Lorsque vous êtes locataire, l’assurance habitation est une protection fondamentale. En effet, elle constitue un bouclier financier indispensable face aux aléas de la vie et aux incidents susceptibles de survenir au sein de votre logement. Mais concrètement, quels sont les risques couverts par une assurance habitation? C’est ce que nous allons voir dans cet article.
L’assurance habitation : les risques couverts
Lorsque vous êtes locataire, vous êtes dans l’obligation de souscrire à une assurance habitation. Cependant, il existe plusieurs types de contrats, avec différents niveaux de couverture. Tous les risques couverts doivent être indiqués dans le devis pour votre assurance habitation.
Assurance risques locatifs
L’assurance risques locatifs correspond à l’assurance habitation minimale requise par la loi. Elle offre donc le niveau minimal de couverture requis pour les locataires, afin de les protéger des principaux risques, qui sont : les incendies, les explosions et les dégâts des eaux.
Il est important de noter que cette couverture basique ne protège que le logement loué et ne s’applique ni aux dommages causés aux voisins, ni à vos biens personnels, peu importe la nature du sinistre.
Il est conseillé de comparer les offres d’assurances afin de payer moins cher pour les mêmes prestations.
Assurance multirisques habitation
Dès lors que vous souhaitez vous protéger des autres risques pouvant toucher votre logement, vos biens, vos voisins, ou vous-même, vous allez souscrire un contrat d’assurance multirisques habitation. C’est un contrat modulable : il intègre la garantie obligatoire risques locatifs, mais également diverses garanties complémentaires facultatives.
Les formules de multirisques habitation varient en fonction des offres proposées par les assureurs, mais ont tendance à se présenter de cette manière :
- Garantie de base. Les garanties suivantes sont toujours intégrées dans le contrat : risques locatifs (incendies, explosions et dégâts des eaux), catastrophes naturelles, catastrophes technologiques ainsi que les attentats, émeutes et actes de terrorisme.
- Garanties complémentaires. Ces garanties optionnelles peuvent être incluses ou ajoutées à votre contrat : responsabilité civile, responsabilité civile scolaire, protection contre le vol et les cambriolages, dommages aux appareils électriques, protection juridique, assistance à domicile et recours des voisins et des tiers.
Nous insistons sur le fait que ces garanties facultatives peuvent être intégrées dans la formule de base. Ainsi, afin d’éviter de payer un surplus pour des couvertures qui ne vous intéressent pas, il est impératif de consulter attentivement votre contrat et/ou de demander un devis.
Nous n’aborderons pas ce sujet dans cet article, mais prenez également le temps d’étudier les franchises appliquées pour chaque risque dans votre contrat d’assurance.
Incendie et d’explosion
Si un incendie ou une explosion est survenu dans votre logement, vous devez notifier votre assureur dans les 5 jours suivants. Cette notification peut être adressée directement à votre compagnie d’assurance ou à l’intermédiaire gérant votre contrat.
Attention : avant d’entamer la rénovation de votre maison, vous devez conserver tous les objets endommagés et rassembler tout document pouvant les identifier, tels que des factures ou des photos. En effet, un expert pourrait être appelé pour évaluer les dommages. Il est ainsi impératif de pouvoir les justifier.
Notez que l’absence d’un détecteur de fumée dans votre logement ne permet pas à l’assurance de refuser votre indemnisation.
Dégâts des eaux
La couverture pour les dégâts des eaux peut être appliquée dans les cas suivants :
- Débordement des gouttières de votre logement.
- Infiltration d’eau provenant du toit.
- Rupture, fuite ou débordement de canalisations apparentes (non enterrées).
- Débordement ou fuite d’un radiateur, d’un appareil électroménager ou du lavabo, de la baignoire, des WC, etc.
Certaines situations ne sont pas couvertes : vérifier les détails de votre contrat pour connaître les spécificités des garanties incluses et les éventuelles exclusions.
Catastrophe naturelle ou technologique
La garantie catastrophe naturelle/technologique couvre les dommages provoqués par des événements tels que les inondations, tremblements de terre, sécheresses et glissements de terrain. Notez qu’il est illégal pour un assureur de vous refuser la souscription à cette garantie.
En cas de sinistre lié à une catastrophe naturelle ou technologique, vous avez la possibilité d’être indemnisé, seulement si un arrêté interministériel est publié.
Concernant les démarches, vous disposez d’un délai de 30 jours suivant la publication de l’arrêté au Journal officiel.
Responsabilité civile
La garantie de responsabilité civile, demandée dans certaines situations (inscription à une école) couvre les dommages matériels et corporels que vous, vos enfants, vos animaux de compagnie ou les objets que vous utilisez pourriez causer accidentellement à un tiers. Cette garantie, bien que théoriquement facultative, est essentielle.
Notez que toute faute intentionnelle, c’est-à-dire, tout dommage volontairement créé à autrui, est exclu de la couverture de la responsabilité civile.
Vol et cambriolage
Dans le cadre de la garantie vol et cambriolage, les situations suivantes sont couvertes : vols par effraction ou introduction clandestine, ceux commis avec violence ou menace et les vols effectués à l’aide de fausses clés, de clés volées, ou par crochetage.
Attention toutefois aux exclusions. En effet, les actes de vandalisme sont souvent couverts sous conditions, et les objets dérobés dans des lieux tels que des caves ou garages sont généralement exclus de la garantie vol. Aussi, certaines compagnies d’assurance exigent que vous disposiez d’un système d’alarme.