Assurer son logement, que l’on soit locataire ou propriétaire, n’est pas simplement une formalité : cela représente une véritable bouée de sauvetage en cas de sinistres imprévus. Une simple fuite d’eau, un cambriolage ou un incendie peut entraîner des conséquences désastreuses, tant sur le plan financier que personnel. Souscrire une assurance multirisques habitation (MRH) est donc un geste de prévoyance, mais ce contrat, souvent méconnu, renferme de nombreuses spécificités qu’il faut comprendre. Quels sont les dommages pris en charge par cette couverture ? À qui s’adresse-t-elle en priorité ? Décryptage des garanties qu’elle offre et des exclusions qui pourraient surprendre.
L’assurance habitation : une obligation pour certains profils
Tous les locataires de biens immobiliers sont tenus par la loi de souscrire une assurance habitation. Cette obligation découle de l’article 7 de la loi du 6 juillet 1989, qui impose la présentation annuelle d’un justificatif de reconduction de l’assurance au propriétaire.
L’objectif est simple : protéger le bien loué contre les risques locatifs, incluant principalement les dégâts des eaux, les incendies ou encore les explosions.
Cette règle s’applique également aux propriétaires de logements situés dans des immeubles collectifs, qu’ils y résident ou non.
L’article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965 précise en effet que tout copropriétaire doit couvrir sa responsabilité en cas de sinistre pouvant affecter les parties communes.
En revanche, les propriétaires de maisons individuelles ne sont pas soumis à cette même contrainte. Malgré cela, une protection est fortement recommandée, notamment pour éviter les répercussions financières lourdes en cas de sinistre.
Ce que couvre une assurance multirisques habitation
Souscrire une assurance multirisques habitation permet de protéger bien plus que le simple cadre bâti et englobe généralement plusieurs types de biens et d’éléments liés au logement. Néanmoins, la couverture varie grandement selon les assureurs et les formules proposées, d’où l’importance de comparer les offres.
Les bâtiments assurés incluent généralement :
- La résidence principale
- Les clôtures entourant la propriété
- Les dépendances telles que les garages ou les caves
Cependant, certains biens comme les piscines ou les jardins sont souvent exclus des garanties de base. Pour ces éléments, il est parfois nécessaire de souscrire des options spécifiques.
Quant aux meubles et objets personnels de l’assuré, ils peuvent également être couverts, sous certaines conditions.
Il est en revanche fréquent que les objets de valeur, comme les bijoux ou les œuvres d’art, ne soient pris en charge qu’après déclaration préalable.
La responsabilité civile : une protection essentielle
La garantie responsabilité civile est presque systématiquement incluse dans les contrats d’assurance habitation.
Elle prend en charge les dommages matériels ou corporels que l’assuré pourrait causer à un tiers, que ce soit à l’intérieur ou à l’extérieur du logement.
Cela couvre aussi bien les accidents domestiques que les incidents survenus dans le cadre de la vie quotidienne, comme une chute chez un voisin ou un dommage causé par un enfant.
Dégâts des eaux
Le dégât des eaux représente la première cause de sinistres en France, avec 34,6% des sinistres enregistrés en 2022 selon France Assureurs.
La garantie incluse dans les contrats MRH prend en charge les dommages causés par des fuites d’eau, des infiltrations ou des ruptures de canalisations. Cependant, tous les types d’infiltrations ne sont pas systématiquement couverts, et certains contrats limitent le nombre d’inondations indemnisées sur une période donnée.
Incendies
Bien que l’incendie soit moins fréquent que les autres sinistres, il est de loin le plus coûteux pour les compagnies d’assurance. En 2022, l’indemnisation moyenne pour un sinistre incendie s’élevait à 10 302 euros.
La garantie incendie inclut également les explosions, les dégâts causés par la foudre ou encore les dommages liés au courant électrique.
C’est une protection incontournable pour quiconque souhaite éviter de lourdes pertes financières en cas de sinistre majeur.
Vols et cambriolages
La garantie vol n’est pas automatiquement incluse dans tous les contrats MRH, en particulier dans les formules d’entrée de gamme.
De plus, pour que cette garantie soit active, certaines mesures de sécurité peuvent être exigées par l’assureur, telles que des portes équipées de serrures multipoints ou encore la présence de volets roulants. L’indemnisation en cas de cambriolage est donc soumise à des conditions spécifiques qui varient selon les contrats.
Le bris de glace
Cette garantie couvre non seulement les vitres des fenêtres et portes-fenêtres, mais aussi les baies vitrées et autres surfaces vitrées du logement.
Elle peut également inclure des éléments moins évidents, comme les plaques de cuisson ou les tables en verre, à condition d’avoir opté pour une version étendue de la garantie.
Catastrophes naturelles
La garantie catastrophes naturelles fait partie du socle minimal de toute assurance multirisques habitation. Elle couvre les dégâts causés par des événements comme les inondations, les glissements de terrain, les séismes ou les coulées de boue.
Cette garantie n’est activée qu’après la publication d’un arrêté de catastrophe naturelle au Journal officiel, qui reconnaît le caractère exceptionnel de l’événement.
Les options pour renforcer son assurance habitation
En fonction de l’assureur et du contrat souscrit, il est possible d’ajouter des garanties optionnelles à son assurance habitation. Parmi celles-ci, on trouve :
- La garantie des appareils électroménagers
- La couverture des logements de vacances (garantie villégiature)
- La garantie protection juridique pour les litiges
- La garantie voyage en cas d’annulation ou de rapatriement
Ces options permettent de personnaliser la couverture selon les besoins spécifiques de chaque assuré.
Franchises et exclusions
Les franchises, c’est-à-dire la somme restant à la charge de l’assuré après indemnisation, varient en fonction des contrats et des sinistres couverts. Elles peuvent être particulièrement élevées dans les contrats dits « économiques ».
Par ailleurs, certaines exclusions de garantie peuvent s’appliquer, comme les fausses déclarations ou les sinistres causés intentionnellement. Ces éléments sont souvent détaillés dans les conditions générales du contrat, qu’il est vivement recommandé de consulter attentivement avant toute souscription.
L’assurance multirisques habitation offre une couverture large et modulable, mais la vigilance est de mise pour comprendre l’étendue des garanties souscrites et éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.